Faut-il garder du cash ? 👀

10 mins - Quand garder des liquidités peut être judicieux (ou pas).

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Aujourd’hui

On répond à une question que tout le monde se pose (et que tu t’es sûrement déjà posée toi aussi) : faut-il garder du cash ? 💸

Spoiler : la réponse, ce n’est pas un “oui” ou un “non”. C’est plutôt un “combien”, “où” et “pourquoi”. Parce que le cash, c’est à la fois ton meilleur allié, et ton pire ennemi si tu n’y prêtes pas attention. 👛

Let’s go mes petits lingotins.

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Tu as plein d’applis dans ton téléphone pour mieux manger, mieux dormir, ou te fixer des objectifs sportifs… Mais pour faire fructifier ton argent, c’est toujours flou ?

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1️⃣ Cash : de quoi on parle vraiment ?

Quand on dit “garder du cash”, beaucoup de gens pensent à une pile de billets sous le matelas ou à un compte courant bien rempli qui dort tranquillement.

Je suis prête à parier que c’est ce à quoi tu pensais.

En réalité, le cash, c’est :

🔸 Ton argent immédiatement disponible,

🔸 Liquide, donc mobilisable à tout moment,

🔸 Sans risque de perte en capital à court terme.

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Concrètement, ça inclut :

• Ton Livret A ou LDDS,

• Ton LEP (si tu es éligible),

• Les livrets bancaires classiques,

• Les fonds euros (en assurance-vie),

• Certains comptes rémunérés ou les livrets boostés temporaires,

• Ton compte courant (mais attention : il ne doit pas servir de “tirelire géante”).

Le cash, c’est l’argent qui dort, mais qui te protège. Et il a une caractéristique essentielle : tu peux l’utiliser tout de suite, sans attendre que la bourse se redresse ou que ton appart’ se vende.

MAIS (oui je commence déjà à crier…), ce n’est pas un investissement. Le cash ne travaille pas vraiment pour toi, et il ne produit pas de rendement à long terme.

Cash = c’est ta ceinture de sécurité, 
Investissement = c’est ton moteur.

Sans moteur → tu n’avances pas.
Sans ceinture → tu finis dans le décor au premier virage.

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2️⃣ Pourquoi garder du cash est essentiel ?

On l’entend souvent : “Ne laisse pas ton argent dormir, investis-le !” C’est vrai, mais seulement à moitié.

Parce qu’avant d’investir, tu dois avoir ce qu’on appelle une poche de sécurité. Et cette poche, ben c’’est justement ton cash.

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L’épargne de précaution

Ton frigo tombe en panne, ta voiture lâche, tu dois prendre un billet d’avion en urgence pour une raison importante, ou pire, tu perds ton job.

Si tu n’as pas de cash de côté, tu fais quoi ? Tu vides ton PEA ? Tu vends ton ETF en urgence ? C’est pas une super idée.

➡️ C’est exactement à ça que sert l’épargne de précaution, que j’appelle souvent l’épargne pépin : couvrir les imprévus de la vie.

La règle “classique” c’est 3 à 6 mois de dépenses d’avance. Par exemple : Si tes dépenses mensuelles sont de 1 200 €, ton coussin doit être entre 3 600 € et 7 200 €.

C’est adaptable évidemment, le but c’est que tu te sentes serein.e et en sécurité avec ce montant pour couvrir tes imprévus de vie.

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Le cash, c’est un amortisseur psychologique

Je le dis et je le répète : l’argent, ce n’est pas juste des chiffres. C’est aussi ta sérénité mentale. La charge mentale liée à l’argent existe vraiment - et crois-moi, je suis convaincue qu’elle pèse plus qu’on ne l’imagine.

Avoir du cash, avoir des liquidités, c’est savoir que tu peux faire face sans paniquer. 🛡️

C’est ce qui t’empêche de vendre tes investissements au mauvais moment, juste parce que la bourse plonge.

→ En clair, le cash t’évite de prendre des mauvaises décisions émotionnelles. 🧠
Il t’offre une tranquillité d’esprit qui vaut bien plus que n’importe quel rendement.

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Le cash, c’est de la flexibilité

Tu veux changer d’appart, financer une formation, partir en voyage, ou saisir une opportunité pro ? Le cash est immédiatement disponible.

Tu n’as besoin de vendre un bien immobilier, ni d’attendre que ton ETF rebondisse. C’est aussi ce qui te donne la liberté de dire “oui” quand une opportunité se présente. 🗽

P’tit exemple :

• Un ami revend sa voiture à un prix canon,

• Un billet d’avion en promo pour partir en vacances,

• Une action que tu surveillais depuis des mois chute et tu veux en acheter.

➡️ Sans cash, tu passes à côté, alors qu’avec une “réserve”, tu peux réagir vite.

C’est ça, la vraie flexibilité : le cash te permet de choisir, au lieu de subir.

👛 Astuce sans migraine : Si tu n’as pas encore d’épargne de précaution, mets en place un virement automatique de 50 à 100 € par mois sur un Livret A, un LDDS ou un LEP (si tu es éligible).

Peu importe le montant exact : ce qui compte, c’est la régularité.

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3️⃣ Les limites de garder trop de cash

On vient de le voir, avoir des liquidités (du cash) c’est indispensable. Mais en garder trop, c’est aussi un piège. Je t’explique pourquoi 👛

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L’inflation ronge ton pouvoir d’achat

Petit rappel simple : l’inflation, c’est l’augmentation générale des prix dans le temps. 📈

Par exemple : ton panier de courses coûtait 50 € en 2020. Aujourd’hui, il en coûte 60 € : Ton argent a perdu de la valeur.

• Comment on la mesure ?

En France, c’est l’INSEE qui calcule l’indice des prix à la consommation (IPC). Ils suivent l’évolution d’un “panier type” (alimentation, logement, énergie, transport, loisirs, etc.). Quand ce panier augmente, on dit qu’il y a inflation. (définition simple)

➡️ La conséquence directe : tes liquidités, elles, ne grandissent pas. Elles perdent donc du pouvoir d’achat.

Exemple :

• Tu laisses 10 000 € sur ton compte courant pendant 5 ans,

• Avec une inflation moyenne de 3 % par an, ton argent “réel” ne vaut plus que 8 626 € ,

• Tu as perdu presque 1 400 € de valeur sans rien dépenser.

👛 En bref : ton argent reste le même en chiffres, mais il achète moins de choses.

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Le coût d’opportunité : l’argent qui ne travaille pas pour toi

Le cash a un autre défaut : pendant qu’il dort, il ne profite pas des intérêts composés. Tu sais, ce concept génial dont on a parlé un millier de fois dans cette newsletter et qu’Einstein surnommait “la 8 ème merveille du monde”. ⚜️

→ 📚 Tout savoir sur les intérêts composés

*Exemple concret :

• 10 000 € laissés sur un compte courant = 10 000 € au bout de 10 ans (qui valent peut-être 7 000 € en pouvoir d’achat avec l’inflation).

• 10 000 € placés sur un Livret A à 3 % = 13 400 € dans 10 ans.

• 10 000 € investis dans un ETF Monde avec une performance moyenne de 7 % = environ 19 700 € dans 10 ans.

→ La différence entre ces scénarios, c’est le coût d’opportunité.

C’est l’argent que tu aurais pu gagner, mais que tu n’as pas, parce que tu as préféré le laisser dormir. 💤

*(tous les chiffres ont été arrondis pour faciliter la lecture)

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Le faux sentiment de sécurité

Avoir une grosse poche de cash ça rassure, mais attention au piège car :

• Oui, tu te sens “en sécurité” → pas de risque de krach boursier, pas de variation,

• Mais en réalité, tu passes à côté de la construction de ton patrimoine.

🧠 Psychologiquement, ça donne deux effets pervers :

• Tu repousses le moment d’investir, parce que “tu veux encore garder un peu plus de cash” → résultat, tu n’investis jamais,

• Tu crois que tu avances (parce que ton compte bancaire est plein), alors qu’en réalité, ton argent stagne & perd de sa valeur de façon quasi invisible.

Exemple concret :

• Une personne garde 50 000 € en cash pendant 15 ans,

• Avec une inflation moyenne de 2,5 % → ces 50 000 € valent en réalité 34 000 € en pouvoir d’achat,

• Pendant ce temps, une autre personne qui investit ces 50 000 € à 7 % → atteint plus de 137 000 €.

👉 Le “sentiment de sécurité” a un coût énorme : tu protèges ton argent sur le moment, mais tu bloques complètement sa croissance.

*(tous les chiffres ont été arrondis pour faciliter la lecture)

👛 Astuce sans migraine : 

Le cash, c’est vital mais il doit rester un outil de court terme.

Au-delà de ton épargne de précaution et de quelques projets proches, commence à investir ton surplus pour que ton argent travaille pour toi, au lieu de se faire ronger doucement par l’inflation.

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4️⃣ Comment trouver le bon équilibre ?

Trop peu de liquidités c’est dangereux, trop c’est une perte de valeur assurée, bon c’est quoi la bonne dose finalement ? ⚖️

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La règle de base : 3 à 6 mois de dépenses

C’est la règle la plus connue, la règle classique.

Il couvre tes imprévus (santé, chômage, voiture, panne, etc) & te donne la sérénité nécessaire pour ne pas vendre tes investissements dans la panique.

👉 Par exemple : si tes dépenses mensuelles sont de 1 500 €, vise entre 4 500 € et 9 000 € de cash disponible.

À ajuster selon ta situation :

• Tu es salarié.e en CDI, sans enfants, avec un loyer modéré → 3 mois peuvent suffire,

• Tu es indépendant.e, avec charges fixes élevées & une famille à charge → vise plutôt 6 à 9 mois,

• Tu prépares un gros projet (achat immobilier, installation pro, expatriation) → garde temporairement une poche plus large.

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Le bon équilibre entre court, moyen & long terme

Une règle simple pour “classer” ton argent :

• Court terme (moins de 2 ans) → du cash.

• Moyen terme (2 à 5 ans) → des placements prudents (fonds euros, obligations, assurance-vie sécurisée, livrets bancaires),

• Long terme (5 ans et +) → investissements dynamiques (actions, ETF, immobilier, SCPI, etc).

👉 Le cash, c’est ton argent court terme. Pas plus !

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Diversifie aussi ton cash

Même ton cash peut être diversifié :

• Livret A / LDDS → épargne de précaution,

• LEP (si tu es éligible) → épargne de précaution avec un rendement un peu plus important que les livrets bancaires réglementés,

• Assurance-vie en fonds euros → placements sécurisés avec un petit rendement,

• Comptes rémunérés ponctuels → booster ton cash temporairement.

→ 📚 Découvre comment bien diversifier tes investissements dans cet ancien épisode.

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Organise ton cash en poches dédiées

Ton cash, mieux vaut le ranger par petits tiroirs plutôt que de tout laisser dans le même pot. 😉

Perso, j’aime le segmenter par objectifs pour mieux m’y retrouver et éviter de tout mélanger, et je te conseille de faire la même chose !

Exemple concret :

• Épargne “pépin” → ton coussin de sécurité (3 à 6 mois de dépenses),

• Épargne “vacances” → tu mets un peu chaque mois, et tu pioches quand tu prépares ton voyage,

• Épargne “opportunités” → une réserve pour investir rapidement si une bonne affaire se présente (bourse, immo, projet perso),

• Épargne “projets” → pour financer une formation, un futur déménagement, ou un gros achat.

Le gros avantage ici, il est psychologique 🧠 :

• tu sais à quoi sert chaque euro,

• tu évites la tentation de dépenser ton coussin de sécurité pour des vacances,

• et tu utilises ton cash avec intention, pas par hasard.

👛 Astuce sans migraine : 

La plupart des banques en ligne te permettent d’ouvrir plusieurs sous-comptes ou livrets. (Chez Boursorama, tu peux avoir jusqu'aà 3 comptes courants par exemple)

Profites-en pour créer tes poches distinctes et leur donner un nom.

C’est simple, visuel et hyper motivant.

Perso, j'ai mon LDDS chez Boursorama mais aussi un Livret boosté de chez eux que j'ai appelé "Épargne vacances 🌴". 

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TL;DR

👛 Oui, il faut garder du cash → pour les imprévus et ta tranquillité d’esprit,

👛 Non, il ne faut pas en garder trop → sinon l’inflation te grignote et tu rates des opportunités,

👛 La règle simple → 3 à 6 mois de dépenses + ton cash pour projets à court terme,

👛 Organise ton cash → en poches dédiées (pépin, vacances, opportunités, projets),

👛 Le reste → fais-le travailler & grossir via l’investissement, sinon ton argent s’endort.

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Pour aller plus loin sur l’investissement, je t’invite à aller voir les anciennes éditions, tu trouveras (forcément) ton bonheur. Rendez-vous ici pour aller visiter. 🤓

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J’espère que cette édition t’a plu, si c’est le cas, tu peux me laisser un petit 💚 juste en dessous pour la force.

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À bientôt dans La Finance Sans Migraine 👛