Comment fixer ses premiers objectifs finances persos ? (sans migraine) 👛

7 mins - Comment définir tes objectifs financiers, d'épargne et d'investissement ?

Salut toi 👋🏻

Que tu sois là depuis le début ou que tu viennes d’arriver, merci pour ton soutien. 🫶🏻

→ Si tu as raté la dernière édition, je t’ai expliqué ce qu’était le risque en investissement et je t’ai donné la possibilité de faire ton auto-diagnostic pour découvrir ton profil de risque.

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Aujourd’hui

→ Fixer ses premiers objectifs finances persos (sans migraine) 👛

Ils ont soutenu cette édition

→ Enky.

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Dans un contexte d’incertitudes boursières, Enky propose une alternative sécurisée : financer du mobilier professionnel, loué à des entreprises. En échange, tu touches des loyers mensuels pouvant générer jusqu’à 9 % de rendement brut annuel.

Pourquoi c’est différent :

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Déjà plus de 2 500 investisseurs et 3 M€ collectés.

Si je te demande : "Quels sont tes objectifs financiers en ce moment ?", tu me réponds quoi ?

Si ta réponse ressemble à : "Mettre un peu de côté, mais je sais pas trop combien, ni pourquoi exactement", alors tu es comme la majorité des gens.

Et c’est normal : on ne nous apprend pas à définir un objectif financier clair 🎯. Sauf que sans objectif précis, ton argent n’a pas de mission.

Gérer ses finances sans objectif, c’est un peu comme partir en vacances sans savoir où tu veux aller. Tu bouges, tu dépenses de l’énergie, mais tu n’avances pas vraiment vers quelque chose.

Et le problème, c’est que beaucoup de gens “gèrent leur argent” au jour le jour, sans vision. Ils épargnent quand il reste quelque chose à la fin du mois, investissent “parce que ça a l’air bien” et espèrent que ça donnera un bon résultat.

Spoiler : ça marche rarement.

→ Aujourd’hui, on va voir comment fixer tes premiers objectifs de finances personnelles simplement. Et surtout : comment les rendre clairs, motivants et atteignables, que tu gagnes 1 500 € par mois ou 10 000 €.

Go ? 👛

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1️⃣ Les 3 questions clés pour définir tes objectifs en finances personnelles

Avant de parler de produits financiers, de Livret A ou d’ETF, il faut répondre à 3 questions simples, alors prends un doc Notion, une feuille papier ou ta note iPhone et : au boulot 👀

1) Le montant → Combien je veux atteindre ?

Par exemple : “Je veux mettre de côté 1 200 € pour payer mes vacances d’été” ou “Je veux constituer 6 000 € d’épargne pépin”.

Un objectif sans montant, c’est comme dire “je veux être riche” : ça ne veut rien dire. C’est flou, il n’y a pas de concret derrière.

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2) Quel est l’horizon temporel ? → Quand je veux y arriver ?

On ne gère pas un objectif à 6 mois comme un objectif à 15 ans, tu t’en doutes. Connaître cet horizon, c’est hyper important pour :

• t’organiser,

• ajuster ta tolérance au risque*,

• choisir les actifs et supports dans lesquels tu vas épargner et/ou investir.

Imagine bien que “D’ici décembre” et “pour ma retraite” n’impliquent pas la même stratégie. 😬

*La tolérance au risque, c’est ta capacité à accepter que la valeur de tes placements monte et descende. 

Une règle simple pour l’évaluer : la règle des 100. 
Soit : 100 – ton âge = pourcentage max en actifs risqués (comme les actions). 

Le reste devrait être en supports plus sécurisés.

C’est l’une des règles d’or en investissement dont je t’ai parlé dans cet ancien épisode : Les "règles" à respecter pour guider tes investissements. 🧭

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3) Motivation → Pourquoi c’est important pour moi ?

Ça peut paraître bateau, mais c’est ça qui te fera tenir sur la durée. Savoir pourquoi tu le fais.

Vouloir partir en voyage avec tes enfants, acheter un appartement, ou être plus serein face aux imprévus.

Petit exemple :

• ❌ Mauvais objectif → “Mettre de côté de l’argent.”

• ✅ Bon objectif → “Mettre de côté 3 000 € en 18 mois pour rénover ma cuisine.”

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2️⃣ Comment fixer des objectifs intelligemment ?

Pour éviter les objectifs flous, je te conseille d’utiliser une version simple de la méthode SMART :

• Spécifique → précis et clair (“3 000 € pour un voyage au Japon”),

• Mesurable → tu peux suivre ton avancement,

• Atteignable → en lien avec tes revenus & tes dépenses,

• Réaliste → pas d’objectif impossible qui te décourage,

• Temporel → avec une date limite.

Par exemple :

“Épargner 4 000 € pour un voyage au Japon dans 24 mois, en mettant environ 160 € de côté par mois.” > Une fois que tu as ça, tu peux définir le comment, le plan d’action.

“Je vais ouvrir un compte courant dans ma banque dédié à ce projet, puis je vais mettre un virement automatique en place en début de mois de mon compte où je reçois mon salaire vers ce compte pour le Japon.”

➡️ Là, tu sais quoi faire, combien mettre, et jusqu’à quand.

👛 Astuce sans migraine : 

Commence par des petits objectifs pour prendre l’habitude et construire ta discipline. Ça peut être pour des petites vacances, pour une activité, pour les prochaines soldes ou un match. 

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3️⃣ Court, moyen et long terme

Tous tes objectifs ne sont pas dans le même panier, et ne jouent pas sur la même ligne temporelle (cf. la question que tu t’es posée pour chacun de tes objectifs “Quel est mon horizon de temps ?”) :

• Court terme (0 à 3 ans) → vacances, petit projet, épargne-pépin,

• Moyen terme (3 à 7 ans) → achat d’une voiture, formation, gros voyage, déménagement,

• Long terme (8 ans et +) → immobilier, retraite, indépendance financière.

🙋🏼‍♀️ Pour l’épargne pépin, on parle généralement d’avoir l'équivalent de 3 à 6 mois de tes dépenses d’avance.

Si tes dépenses mensuelles sont de 1 200 €, ton l’épargne pépin devrait être entre 3 600 € et 7 200 €.

Pourquoi ? Parce qu’il sert à couvrir un imprévu (perte d’emploi, panne de voiture, dépense médicale, etc). 

⚠️ À toi de voir si tu veux aller jusqu’au plafond de tes livrets “épargne pépin” (par exemple : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS…).

Mais garde en tête que corrélé à l’inflation, ton argent perd du pouvoir d’achat chaque année sur ces supports.

Aujourd’hui, le taux du Livret A est à 1,7 %, ce qui est déjà moins rémunérateur que par le passé. – Si l’inflation est à, par exemple, 2 %, ton pouvoir d’achat a fondu de 0,3 % même si ton argent “gagne”.

Si cette somme n’est pas nécessaire pour tes objectifs à court terme, investis-le dans des placements un peu plus dynamiques : PEA, assurance-vie, compte-titres, etc.

Cet argent n’est d’ailleurs pas bloqué sur ces supports ! (c’est une fausse croyance 🧠). Bref, ça permet de faire travailler ton argent au lieu de le voir perdre de la valeur petit à petit.

Petit exemple concret de répartition :

• Court terme → 6 000 € de fonds d’urgence (épargne sur livret A),

• Moyen terme → 8 000 € pour une voiture dans 3 ans (épargne + placement peu risqué),

• Long terme → préparer la retraite avec un PEA et des ETFs.

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4️⃣ Épargner VS Investir selon ses objectifs

Une règle simple :

> Plus ton objectif est proche → plus il faut que ton argent soit sécurisé, 

> Plus ton objectif est lointain → plus tu peux te permettre du risque (et donc du rendement potentiel).

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🔸 Court terme → épargne sécurisée :

Livret A, LDDS, fonds euros en assurance-vie.

🔸 Moyen terme → mix épargne + placement avec un risque modéré :

PEA investi en ETFs diversifiés, compte à terme de 2 à 5 ans, assurance-vie en gestion profilée équilibrée, Bourse en mode défensif (= investir dans des secteurs stables (santé, énergie, conso de base) et des entreprises solides, souvent via des ETF “dividendes” ou “low volatility”, pour limiter les grosses variations de valeur).

🔸 Long terme → placements dynamiques :

PEA avec ETF Monde ou sectoriels, actions individuelles de qualité, immobilier locatif, SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), PER pour la retraite, investissement en PME ou private equity.

→ 📚 Si tu veux savoir comment tout ça s’articule et se hiérarchise, je t’explique tout dans mon édition sur les 2 pyramides patrimoniales : celle des finances persos et celle de l’investissement.

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5️⃣ Revoir et ajuster régulièrement

Un objectif financier, ce n’est pas gravé dans le marbre.Augmentation de salaire, changement de situation familiale, imprévu, tout ça peut changer ta feuille de route, et c’est ok.

Je te conseille de faire un check 1 fois par an (janvier ou septembre par exemple) :

• Quels objectifs sont atteints ?

• Lesquels ne sont plus d’actualité ?

• Lesquels doivent être ajustés ?

Ça te permet de rester aligné avec ta vie réelle, et pas avec une liste figée. Ca rentre dans la ligne “Atteignable” de nos objectifs SMART.

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6️⃣ Le budget : l’outil qui soutient tes objectifs

Avoir un objectif, c’est bien. Avoir les moyens d’y arriver, c’est mieux. 😬

C’est là qu’intervient le budget : il te permet de savoir combien tu peux mettre chaque mois sans te mettre en difficulté. C’est un outil qui paraît bateau, mais c’est vraiment puissant dans la gestion de tes finances persos, crois-moi !

La méthode toute simple :

1. Liste tes objectifs,

2. Mets un montant mensuel pour chacun,

3. Automatise les virements (le 1er du mois, pas à la fin quand il “reste”).

Pour aller plus loin sur le budget, tu peux (re)faire le Challenge budget de rentrée que j’avais organisé l’année dernière !

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Aujourd’hui, prends un papier ou ouvre l’appli Notes et écris :

• 1 objectif court terme,

• 1 objectif moyen terme,

• 1 objectif long terme.

Pour chacun, définis le montant, la date, et la raison. (cf. nos 3 questions).

Ensuite, décide d’un montant de départ pour chaque objectif (même symbolique) et mets en place :

• Un virement automatique pour le court terme (ex : 50 €/mois),

• Un premier placement adapté pour le moyen terme (exemple : versement sur un PEA ou assurance-vie).

• Une enveloppe d’investissement pour le long terme (exemple : ouverture de PEA, versement sur un PEE ou un PER, etc.).

L’idée, c’est de poser les bases sur les 3 horizons dès aujourd’hui, même avec de petits montants.

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Fixer des objectifs clairs, c’est donner une direction à ton argent.

Pas besoin que ce soit énorme ou impressionnant : c’est la régularité et la discipline qui font la différence.

Et surtout, n’oublie pas que tu n’es pas en compétition avec les autres. L’important, c’est d’avancer à ton rythme, avec tes moyens, et de garder le cap. 🫶🏻

Si l’un de tes objectifs est de mieux gérer tes finances personnelles, j’ai ce qu’il te faut !

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J’espère que cette édition t’a plu, si c’est le cas, tu peux me laisser un petit 💚 juste en dessous pour la force.

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À bientôt dans La Finance Sans Migraine 👛