Challenge S2 : ton épargne 💌

Temps de lecture : 10 mins - On se fait ton épargne maintenant ?

Hello toi 👋🏻

On est + de 4 100 dans cette Newsletter et merci à chacun de vous de vous être abonné(e) à cette édito. 🫶🏻

Cette semaine, c’est le 2nd numéro du challenge basé sur l’épargne. 🧼 (si tu as raté le challenge n°1 sur le budget c’est par ici)

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🔹 On va commencer dans un petit instant, avant ça j’aimerai avoir un petit retour sur le challenge de la semaine dernière :

⊙ Est-ce que tu as aimé le format ?

⊙ Est-ce que tu as aimé le contenu ?

⊙ Est-ce que les informations que je t’ai donné ont pu t’aider ?

Si tu pouvais vraiment me dire ce que tu en penses, ça serait génial ça me permettrait de voir comment travailler mes prochaines éditions.

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Si tu viens de débarquer dans ce challenge, tu peux télécharger ta feuille de route en cliquant ici. 🧭

Pour rappel, le challenge c’est 5 semaines pour remettre de l’ordre dans tes finances, faire tes premiers pas en investissements et émettre des changements. 👛

Elle a sponsorisé cette édition :

Et tu peux retrouver toute son actualité ici !

Semaine 2 : Epargne ? ✉️

Quel sujet hein ? 🤯

1️⃣ Intro : mes histoires persos

Je vais commencer cette édito en te racontant 2 anecdotes personnelles.

1)

Mes parents ont toujours mis de l’argent sur un Livret A pour moi pendant mon enfance. C’était pour anticiper des coûts d’Ecole Sup, le permis, un premier emmenagement bref, c’était pour me donner un coup de pouce pour démarrer ma vie d’adulte.

Sauf que… moi, 18 ans, assez immature je dois l’avouer, qui vit dans la rigolade, les copains et les sorties en permanence, on me donne accès à mon Livret A. Ce n’est plus mes parents qui le gèrent, c’est moi.

→ Et là, immaturité + manque d’éducation financière = cohue, débandande, pagaille, crash, gabegie totale.

Je dépense dans des conneries, je me fais des petits virements à droite à gauche pour me payer des sorties, des soirées etc.

Je vide une énorme partie de mon Livret sans vraiment m’en rendre compte. Plus d’argent pour le permis. Plus d’argent pour anticiper un emménagement. Plus d’argent pour l’investir. Plus d’argent pour partir faire fille-au-paire à l’étranger.

La tuile. 🧱

Et là je ne parle que de projets, au-délà de ça, je ne pouvais plus assumer un seul pépin de vie car je n’aurai pas pu me le payer.

2)

Seconde anecdote un peu plus personnelle.

J’ai été dans ma vie, avec quelqu’un de très vicieux, très dépendant, très pervers. Cette personne dépensait son argent n’importe comment, ne payait pas sa part de loyer, me cachait son réel salaire pour se payer des trucs persos plutôt que de payer nos charges communes.

J’ai aidé cette personne en étant co-titulaire de son crédit pendant notre relation. Elle était titulaire, je n’avais donc rien à rembourser.

J’ai appris quelques mois après sa souscription, qu’elle ne remboursait pas. En tant que co-titulaire, on m’a demandé de rembourser à sa place. Quelques années plus tard, j’ai su qu’il y avait 2 autres crédits comme ça.

Qu’elle avait soucrit avec ma signature en tant que co-titulaire, mais qu’elle n’avait pas remboursé.

J’ai porté plainte, j’ai été en procès, et je l’ai perdu (ah la justice…🇫🇷)

J’ai dû rembourser + de 6 000 euros pour des crédits qui n’étaient pas les miens. Bref, ceci est le contexte.

De tout ça a découlé 3 conséquences :

🔹 la première : seule, je prenais la charge & la responsabilité de toutes nos charges qui devaient être communes, plus mes charges persos. Mon épargne à moi, mes investissements tout en prenait un coup. On dépendait de moi alors que ça n’aurait pas dû être le cas.

🔹 la seconde : je vivais avec quelqu’un qui n’était pas sain (pour plein de raisons mais grave pas le sujet ici, j’en parlerai avec ma thérapiste) financièrement. Ce genre de personnes qui a le pouvoir de vous emmener vers le bas, de vous pervertir complètement, de tout mettre sans dessus-dessous.

🔹 la troisième : le traumatisme lié au fait de vous retrouver complètement embrigadée, coincée devant des sommes énormes à rembourser.

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Tout ça, je l’ai super mal vécu. L’argent c’est un des éléments le plus important pour notre besoin de sécurité (l’un de nos besoins fondamentaux).

Et j’ai longtemps été privé de ça à cause de mes erreurs et des aléas et rencontres perverses de la vie.

A ce moment-là, j’ai dû reprendre : de la force, et du pouvoir. Pas au sens egotrip bien entendu, le pouvoir d’être toi-même, de t’incarner, de prendre tes décisions et de te sentir en contrôle de ta vie quoi.

On est partis un peu loin de “ l’épargne “ là mais tout ça est lié.

Pour reprendre ce pouvoir moi, j’ai bossé, mis de côté, me suis éduquée pour faire fructifier mon argent, pour avoir une somme importante de côté qui me permettrait d’anticiper des problèmes ou des besoins.

Et ça fait un bien fou de SAVOIR, d’avoir la connaissance de “ok si il m’arrive quelque chose, je peux le combattre, je peux le gérer”. 🛡️

Fini avec les histoires persos, place aux méthodes. 

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2️⃣ Les types d’épargnes et les enveloppes

Il existe plusieurs types d’épargne à mon sens.

• L’épargne-pépin

C’est celle dont je viens de te parler. Elle te permet d’anticiper des problèmes, des besoins, elle permet de te sentir en sécurité.

Tu ne touches à cette épargne qu’en cas de pépin ou de grosse dépenses. Perso, je me permets de prendre sur mon épargne-pépin pour payer mon permis moto par exemple.

Cette épargne pépin doit représenter la plus grosse part d’épargne à mettre de côté chaque mois.

Epargne-pépin : sur un Livret A, un Livret de Développement Durable et Solidaire, un Livret d'Epargne Populaire, un Compte sur Livret. 

On cherche des livrets d'Etat, exonérés d'impôts et disponibles à tout moment. 

• L’épargne-projet

L’épargne-projet pour moi c’est pour préparer les vacances, préparer un projet (par exemple passer le permis moto, un tatouage, la rénovation de ta salle de bain, ou même la préparation des cadeaux de Noel).

J’aime la séparer de l’épargne-pépin car tu peux prendre et mettre dessus en fonction de tes projets comme tu le souhaites.

Moi je mets 150 euros chaque mois et c’est surtout une épargne-vacances. Je ne paye pas de vacances chaque mois, par contre quand j’en paye… j’en paye 🥨

Je prépare donc ces grosses dépenses un petit peu chaque mois.

Epargne-projet : les mêmes livrets qu'au-dessus ou globalement les autres livrets bancaires. Tous ces livrets qui sont proposés par les banques genre le Livret boosté chez Boursorama, le Livret Monabanq chez Monabanq, le livret Fidélis à la banque populaire. 

On cherche des livrets disponibles à tout moment, on se fiche du taux d'intérêt. 

• L’épargne long-terme

C’est un type d’épargne dont tu n’auras pas besoin tout de suite. Ca peut être une somme que veux mettre de côté pour te constituer un apport personnel en vu d’acheter un bien immobilier, ou pour préparer un voyage dans X ans etc.

Epargne long-terme : cela peut être des comptes à termes (tu mets une somme X sur un espèce de livrets et qui est bloqué pendant 3 mois par exemple), une assurance-vie.

• L’épargne rééquilibrante

Alors je te parle de celle-çi mais je ne pense pas qu’elle corresondera à tout le monde. Ce que j’appelle l’épargne rééquilibrante ce n’est pas du tout l’épargne que tu mets sur un compte disponible et dans laquelle tu pioches pour régler un soucis ou pour préparer un voyage.

C’est une épargne qui ne va servir qu’à limiter, rééquilibrer ton portefeuille d’investissements.

J’y mets dedans les fonds euros des assurances-vies (fonds euros kézako?), les obligations ou même l’Or.

Je t’en parle pas trop ici, j’en parlerai plus dans une autre édition.

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Bref, voilà pour les différents types d’épargne.

Le mieux ? Avoir les 3. Mais bien sûr, ce n’est pas toujours faisable..

Obligatoirement tu dois avoir une épargne-pépin. Tu dois pouvoir gérer les éventuels problèmes qui arrivent, tu dois pouvoir anticiper si la vie a décidé de te mettre des bâtons dans les roues. Concentre-toi sur cette épargne en premier c’est HYPER important.

A minima en plus, avoir une épargne-projets. On part tous en vacances, on veut tous faire du shopping, on va tous acheter des cadeaux de Noel etc. Plutôt que d’utiliser un salaire entier pour gérer “l’evenement du mois” c’est compliqué.

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3️⃣ Quelle répartition

Mon papi m’a toujours dit : “pour être bien, il faut avoir 2x ton salaire sur ton compte courant, et 4 mois de salaire sur ton compte épargne”.

Et il avait pas tort. 🕊️

Quand on se le dit comme ça, ça fait peur, on se dit que c’est inatteignable, alors on va juste décortiquer et se fixer un petit objectif.

→ Tu gagnes chaque mois 1600 euros. Tu devrais avoir une épargne-pépin de 1600 x 4 = 6 400 €.

Comment tu peux mettre 6 400 euros par mois de côté ?

Et bien, tu vas reprendre ce que tu as fais la semaine dernière. Tu as dû calculer combien tu pouvais mettre d’épargne de côté. Prends de chiffre et vois combien de mois tu vas devoir faire pour arriver à ta petite somme.

Comment moi j'avais fais : 

- Je gagne environ 2 600 euros par mois avec mon activité salariée. (je ne compte pas la partie auto-entrepreneure car je ne touche pas à cet argent).
- Il faudrait que j'ai à minima 10 400 euros en épargne-pépin.
- En calculant mon budget et en faisant des choix, je décide de mettre 450 euros de côté pour mon épargne-pépin. 
- J'ai calculé le nombre de mois qu'il me faudrait pour arriver à cette somme et je m'y tiens.

- Quand je suis arrivée à ce chiffre, j'ai juste continué à mettre de côté mais j'ai mis moins. Je suis passée de 450 à 300 euros. La différence j'ai décidé de l'allouer à mon épargne-vacances. 

Le tout c’est de trouver une organisation qui te convient.

Les pièges à éviter & les choses à faire

❌ Virer son épargne en fin de mois.

✅ Dès que tu reçois ton salaire, tu fais un virement vers tes comptes-épargne.

❌ Piocher sur son épargne-pépin.

✅ Si tu as l’habitude de piocher dans ton épargne-pépin c’est qu’il y a 3 problèmes : ta discipline, tes dépenses et ton organisation.

• discipline : c’est comme la peinture fraîche, tu ne touches pas cette épargne pour te payer des clopes, ou un resto avec tes potes. Imagine toi un instant te faire virer, te faire quitter, devoir déménager en urgence, perdre ta voiture, bref imagine toi dans des situations de merde. Ca devrait te faire passer l’envie de prendre cet argent.

• tes dépenses : fixe-toi un budget, profite tout en préparant toujours demain, investis en toi et dans le futur. Réduis tes dépenses pour te faire plaisir sans rentrer dans une sur-consommation de trucs dont t’as pas besoin. Apporte 15% de minimalisme à ta vie.

• ton organisation : si tu mets 500 euros de côté par mois mais que tu n’arrives pas à boucler la fin du mois, ton organisation n’est pas bonne. Vaut mieux que tu mettes moins de côté et que tu n’y touches pas, plutôt que tu mettes beaucoup mais que tu pioches chaque mois dans tes comptes.

❌ Ne pas anticiper les gros projets.

✅ Mets de côté pour ancitiper les Noel, les billets de train si tu vas voir ta famille qui habite pas à côté, les vacances etc.

• Si tu gagnes 2 100 euros, que tu as 1200 de charges en tout il te reste 900 euros. Si c’est Noel et que tu dois faire des cadeaux, ton mois va être compliqué. Anticipe ce mois là chaque mois en mettant même 20 euros de côté.

J’ai une famille décomposée, recomposée, à Noel avec ma soeur on fait 50/50 sur tous les cadeaux. Ca nous coûte près de 500 euros Noel. C’est une vraie somme. Plutôt que de se ruiner le mois de décembre, j’ancitipe en mettant un peu de côté pour ça avant.

J’espère que cette édition t’a plu et t’a apporté de la clarté. 🫶🏻

Je t’ai raconté des anecdotes persos pour que tu saches que ça nous arrive à tous, que quelque soit les épreuves, la situation personnelle ou professionnelle, les travers que l’on a : tout peut s’arranger, il faut simplement de l’orga et de la patience. (et parfois un peu d’aide..)

Retrouve toutes les actions que tu peux mettre en place pour réussir ce pilier cette semaine dans ta feuille de route !

→ Et retrouve la formation Crypto pour Débutants de Maurgane, fondatrice de Cryptos360 juste ici ⤵️

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A la semaine prochaine pour la partie 3 du challenge 👛