5 choses Ă savoir sur l'Assurance-Vie
Temps de lecture : 6 mins - Le placement préféré des Français
Salut toi đđ»
JâespĂšre que tu vas bien.
Si ces contenus ne sont partagĂ©s, je tâinvite Ă tâabonner Ă La Finance pour les Nuls đ pour ne rater aucune Ă©dition. Câest chaque lundi dans ta boĂźte email pour bien commencer la semaine. đź
Aujourdâhui
đ”đ»ââïž 5 choses Ă savoir sur lâAssurance-Vie
5 choses Ă savoir sur lâAssurance-Vie
LâAssurance-Vie câest un trĂšs gros morceau qui fera lâobjet de plusieurs Ă©ditions, aujourdâhui je veux aborder 5 points sur le placement prĂ©fĂ©rĂ© des Français !
On compte environ 50M dâAssurances-Vies ouvertes en France (donnĂ©es dâOctobre 2023) et, chaque annĂ©e on compte prĂšs de 2.5m de contrats nouvellement ouverts, ce chiffre augmente dâannĂ©e en annĂ©e. đ
1 - Un panier qui se divise en 2
Il faut voir lâAssurance-Vie comme un panier qui se divise en 2 branches.
Tu peux investir sur 2 branches différentes avec chacun leur objectif & leurs supports de placement.
Premier panier : Les Fonds Euros
Les Fonds Euros correspondent à la partie sécurisée et stable de ton Assurance-Vie. En effet, ton capital investi sur des Fonds Euros est garanti en capital, autrement dit, tu ne peux pas perdre ta mise de départ.
Au pire, tu nâas pas fais de plus-values.
Au mieux, tu as fais + que ton capital de départ.
Ensuite, les Fonds Euros assurent généralement des rendements plus intéressants que les taux des Livrets A ou Livrets de Développement Durable.
â Le Fond Euros du Groupe Corum par exemple, offre aujourdâhui un rendement Ă 4% contre 3% pour les Livrets dâEtat.
đ© Quels supports de placement ?
En Fonds Euros, tu investis principalement sur :
Des obligations dâEtat ou dâEntreprises de haute qualitĂ©.
En immobilier : via des SCPI.
En titres monétaires ou en dépÎts bancaires.
Tous ces fonds offrent une grande sécurité et une grande stabilité.
-
DeuxiÚme panier : Les Unités de Compte
Les UnitĂ©s de Compte correspondent Ă la partie plus risquĂ©e et volatile de ton Assurance-Vie. Sur ce type de fonds, tu nâas pas de garantie en capital, tu peux perdre ta mise de dĂ©part ou faire de la plus-value.
Les valeurs peuvent fluctuer Ă la hausse comme Ă la baisse en fonction de lâĂ©volution des marchĂ©s financiers sur lesquelles elles sont investies.
Les Unités de Compte offrent des potentiels de rendements plus élevés que les Fonds Euros, mais avec un risque de perte en capital plus important.
Sur ce type de fonds, tu peux adopter une gestion passive ou une gestion active de tes investissements. Pour en savoir plus ces 2 modes de gestion, rendez-vouz dans cette Ă©dition.
đ© Quels supports de placement ?
En actions : des actions dâentreprises qui offrent des rendements Ă©levĂ©s.
En obligations : dans des obligations Ă plus haut rendement et donc Ă plus haut risque, comme des obligations dâentreprises Ă notation infĂ©rieure, ou des pays Ă©mergents. (qui constitue la diffĂ©rence entre les obligations des fonds euros et celles des unitĂ©s de compte).
En immobilier : via des SCPI potentiellement plus risquées.
Dans des fonds diversifiés.
Des produits dérivés ou matiÚres premiÚres.
-
Tu peux choisir dâinvestir Ă 60% Fonds Euros et 40% UnitĂ©s de compte, ou 50/50, ou 20/80.. bref câest toi qui choisis.
đ§ș On considĂšre l'Assurance-Vie comme un outil qui te permet Ă la fois d'Ă©pargner, d'investir et de transmettre un capital (succession).
2 - Lâeffet cliquet
Lâeffet cliquet est un mĂ©canisme financier utilisĂ© dans les fonds euros des contrats dâAssurance-Vie.
Ce principe assure que les intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s par ton fonds euros sont dĂ©fintivement acquis au terme de chaque annĂ©e.
Autrement dit, une fois acquis, ces intĂ©rĂȘts sont ajoutĂ©s Ă ton capital de dĂ©part pour augmenter ce capital, et vont donc eux-mĂȘmes gĂ©nĂ©rĂ©s des intĂ©rĂȘts plus importants lâannĂ©e suivante.
Ca te dit quelque chose ? On parle clairement dâeffets cumulĂ©s & dâintĂ©rĂȘts composĂ©s. đȘđ»
â Pourquoi lâeffet cliquet est un avantage ?
Tes intĂ©rĂȘts, en Ă©tant acquis et ajoutĂ©s Ă ton capital, ils ne subissent plus les fluctuations du marchĂ© et donc, ne sont plus exposĂ©s Ă un risque de baisse !
L'effet cliquet protÚge tes gains en les rendant définitifs.
3 - La disponibilitée des fonds
Contrairement Ă pas mal dâidĂ©es reçues, les fonds de ton Assurance-Vie ne sont pas bloquĂ©s.
Les sommes investies dans un Fonds Euros sont disponibles Ă tout moment, tu peux effectuer un ârachat totalâ ou ârachat partielâ pour rĂ©cupĂ©rer tout ou partie des sommes. Des frais de sorties peuvent ĂȘtre appliquĂ©s. đ«°đ»
Les sommes investies dans des Unités de Compte sont elles aussi disponibles à tout moment. La valeur du retrait dépendra par contre des fluctuations du marché (si tes valeurs varient).
L'Assurance-Vie n'est pas un placement financier qui t'oblige Ă bloquer des fonds.
4 - La fiscalité avantageuse
Câest sĂ»rement un des points qui rend lâAssurance-Vie aussi intĂ©ressante : sa fiscalitĂ© avantageuse & attrayante.
đ La fiscalitĂ© appliquĂ©e dĂ©pend de la durĂ©e de dĂ©tention de ton contrat. (comme le PEA)
En cas de rachat (donc de retrait) :
Avant 8 ans de dĂ©tention : Les intĂ©rĂȘts gĂ©nĂ©rĂ©s par les sommes investies sont soumis au PFU de 12.8% et aux rĂ©lĂšvements sociaux (17.2%) soit 30% au total. Tu peux aussi opter pour lâimposition selon le barĂȘme progressif de lâIR.
AprĂšs 8 ans de dĂ©tention : Un abattement de 4600⏠(ou 9200⏠pour un couple soumis Ă une imposition commune) est appliquĂ©e sur les gains inclus dans le rachat. Au-dĂ©lĂ de cet abattement, les gains sont soumis Ă un PFU de 7.5% (ou imposition au barĂȘme progressif de lâIR).
Il existe une fiscalitĂ© bien prĂ©cise en cas de dĂ©cĂšs mais je nâen parlerai pas ici.
Exemple pour expliquer lâabattement :
Imaginons que tu aies un contrat d'assurance vie sur lequel tu dĂ©cides de faire un retrait (rachat partiel) 10 ans aprĂšs sa souscription. A ce moment-lĂ , la valeur de ton contrat est de 50 000âŹ, dont : 40 000⏠de capital et 10 000⏠dâintĂ©rĂȘts accumulĂ©s.
Si tu veux retirer 20 000⏠de ce contrat, une partie de ce montant correspondera Ă ton capital initial (qui nâest pas imposable) et lâautre partie correspondra aux intĂ©rĂȘts gagnĂ©s (qui sont imposables).
Pour dĂ©terminer la part imposable (donc quelle part dâintĂ©rĂȘts est dans le rachat que tu veux faire et qui sera donc imposable), on utilise la rĂšgle du prorata. đ
Lâabattement de 4600⏠qui sâapplique sur ton retrait couvre la totalitĂ© des 4000âŹ, ce qui signifie que le montant retirĂ© (20 000âŹ) ne sera pas soumis Ă lâImpĂŽt sur le revenu. âïž
Tu es cependant redevable des prĂ©lĂšvements sociaux sur les intĂ©rĂȘts.
L'Assurance-Vie est un placement oĂč les fonds ne sont pas bloquĂ©s, cependant, c'est un contrat moyen / long terme qui devient rĂ©ellement avantageux fiscalement Ă partir de 8 ans de dĂ©tention.
5 - La clause bénéficiaire pour protéger
LâAssurance-Vie est aussi un produit de transmission du capital - de protection et de succession.
En souscrivant Ă un contrat dâassurance-vie, tu peux dĂ©signer un ou plusieurs bĂ©nĂ©ficiaires, qui reçevront le capital (ou la rente) en cas de dĂ©cĂšs du souscripteur.
Tu peux modifier Ă tout moment ton bĂ©nĂ©ficiaire, câest assez souple.
Quelle diffĂ©rence entre 'âen capitalâ ou âen renteâ ?
Ce type de sortie existe aussi dans des produits comme le PER.
En capital : Tu rĂ©cupĂšres lâensemble de lâĂ©pargne sous forme dâune somme unique. On applique la fiscalitĂ© expliquĂ©e au-dessus. âđ»
En rente : Tu converties le capital en une sĂ©rie de revenus rĂ©guliers, gĂ©nĂ©ralement Ă vie. La rente peut ĂȘtre mensuelle, trimestrielle, annuelle..
Ce type de choix garantit un revenu constant.
La rente a un cadre fiscal Ă part.
L'Assurance-Vie permet de préparer sa succession et de protéger son conjoint, ses enfants.. C'est un produit trÚs souple pour la transmission.
Conclusion
Tu comprends sĂ»rement pourquoi lâAssurance-Vie est le placement prĂ©fĂ©rĂ© des Français. Tous les Ă©lĂ©ments citĂ©s ici en font lâun des produits les plus intĂ©ressants du marchĂ©.
Si tu nâas pas encore ouvert dâAssurance-Vie, je te recommande vivement de le faire le plus tĂŽt possible, au mĂȘme titre que le PEA, plus tu lâouvres tĂŽt plus tu tâavances pour la âdurĂ©e de dĂ©tentionâ de tonc contrat et donc, tu profites de lâavantage fiscal le plus tĂŽt possible.
Attention cependant, comme dans tout â regarde bien les frais, et compare les offres !
Si cette Ă©dition tâa plu, laisse moi un petit avis ici, ça mâaiderait Ă©normĂ©ment !
Et retrouve toutes les anciennes Ă©ditions ici.
A bientĂŽt dans la Finance pour les Nuls đ
Trop bien cette Ă©dition !