Comment on prépare sa retraite exactement ?
Temps de lecture : 10 mins - (Mini-cours) Et ça nous concerne tous dès maintenant !
Salut toi 👋🏻 Contente de te retrouver cette semaine !
Si tu viens d’arriver ou que tu es là depuis le début : merci de ton soutien! 🫶🏻
Je suis un peu en retard cette semaine, l’édition n’a pas pu partir hier. Je reviens tout juste des Déferlantes : un festival de musique à Barcarès et c’était waoooouh!
Aujourd’hui
Comment on prépare sa retraite ? 👴🏻
Explication du fonctionnement du calcul des retraites actuel
Stratégies pour se constituer une bonne retraite
Avant de commencer, laisse-moi te parler de quelqu’un :
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Comment préparer sa retraite ? 👴🏻
Pour en avoir une bonne évidemment.
Le fonctionnement et le calcul des retraites actuel
En France, le système de retraite est principalement basé sur un régime par répartition, où les cotisations des actifs (=des travailleurs) financent les pensions des retraités.
Le montant de la retraite dépend de plusieurs facteurs :
Le salaire annuel moyen : qui est calculé sur les meilleures années de carrière (les 25 meilleures années pour le régime général).
La durée de cotisation : soit le nombre de trimestres cotisés ou assimilés.
Le taux de liquidation : en général, 50% pour le régime général.
La décote ou la surcote : avec des ajustements en fonction de l'âge de départ à la retraite et de la durée de cotisation.
Pour obtenir une pension à taux plein, il est nécessaire de cotiser un certain nombre de trimestres qui varie selon l'année de naissance.
🟡 Un trimestre ne correspond pas à un nombre de temps, mais à certains montants de revenus dans l'année. → Les réformes successives tendent à allonger la durée de cotisation nécessaire et à reculer l'âge de départ à la retraite.
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Le système de répartition et le système par capitalisation
Il existe 2 types de système de retraite : le système de répartition et le système par capitalisation.
🟡 Le système de répartition fonctionne sur un principe de solidarité intergénérationnelle : les cotisations versées par les travailleurs actifs sont immédiatement utilisées pour payer les pensions des retraités. Comme le système actuel en France.
🟡 Le système par capitalisation, quant à lui, repose sur l'épargne individuelle. Chaque personne met de côté une partie de ses revenus dans un compte personnel tout au long de sa vie active (=vie de travailleur).
Cet argent est investi, souvent en bourse, et le montant accumulé est utilisé pour financer sa propre retraite.
Par exemple : le 401(k) aux États-Unis : les employés choisissent de déduire une partie de leur salaire dans un compte de retraite, bénéficiant souvent d'une contribution supplémentaire de l'employeur.
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Le système de répartition et ses défis
Notre système a ses défis puisque, basé sur le fait que les travailleurs financent la retraite des plus vieux.
🟡 3 défis principaux :
Démographie :
Les naissances sont en baisse : Il y a moins de jeunes entrent sur le marché du travail, ce qui réduit le nombre de cotisants. (En 2023, la France a enregistré 677 000 naissances, ce qui représente une baisse de 6,7 % par rapport à l'année précédente)
L’augmentation des décès : ce qui affecte le nombre de personnes actives contribuant au système.
Le vieillissement de la population : il y a plus de personnes qui atteignent l'âge de la retraite, ce qui augmente le nombre de bénéficiaires.
Le nombre de décès a baissé en 2023, mais les décès restent plus élevés qu'avant la pandémie de Covid-19. Cela affecte le ratio de dépendance : le nombre de personnes inactives (enfants et personnes âgées) par rapport aux personnes actives.Moins de travailleurs :
Avec les changements dans le marché du travail et les crises économiques, il y a moins de personnes en emploi stable qui peuvent cotiser de façon régulière.
Ca impacte directement la capacité du système à financer les pensions.
Instabilité économique :
Les fluctuations économiques peuvent réduire les salaires et les emplois, diminuant les cotisations.
Nécessité d'ajuster les taux de cotisation ou les montants des pensions face aux crises.
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Avoir un “plan de retraite”
Préparer sa retraite ne revient pas uniquement à te constituer un capital ou une rente lorsque tu seras à la retraite. C’est aussi :
🟡 Anticiper des futurs besoin de maladie, d’autonomie ou de dépendance.
→ Changer d’une maison à étage vers une maison plein-pied, besoin de canne, fauteuil, équipement de maison, besoin d’une voiture etc…
🟡 Avoir une prévoyance.
→ La prévoyance c’est le fait de s’assurer contre tous les aléas de la vie. Typiquement, tu te casses une jambe chez toi en ayant fait des travaux sur ton toit, tu ne peux plus travailler pendant X jours, avoir une prévoyance peut te couvrir en garantie, te verser des indémnités…
🟡 Connaître ses besoins pour faire un budget.
→ Ca c’est compliqué quand on est à + 10 ans de la retraite. J’ai 28 ans, je ne peux pas déjà savoir quelles seront mes charges, mes dépenses dans 35 ans. Mais c’est à garder en tête. Et quelque soit l’âge > on se constitue un budget!
Si faire un budget est une corvée pour toi, je t’ai préparé un outil budgétaire tout-automatisé. 📊
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La constituation d’une (bonne) retraite
Si pour toi préparer sa retraite c’est compter sur ce que t’offrira le système public = aïe. 🚫
Je pense que tu le vois, tu l’entends, tu l’observes, la plupart de nos retraités aujourd’hui ne vivent pas bien, pas avec l’inflation qu’on a, pas avec l’économie que l’on a non plus.
Les gouvernements successifs ne font que changer les systèmes, les lois, veulent faire reculer l’âge de la retraite, d’autres veulent l’avancer..
Ca va être un gros sujet suite à ce qu’il s’est passé aux législatives : le déficit public est énorme. La retraite c’est un budget énorme. Il faudra d’ici 2050 trouver 22 milliards pour combler les caisses de l’Etat.
Autrement dit, ça va être salé pour les français. 🥨
Alors, réfléchis à l’inverse. 🔃
🟡 → Prépare ton plan de retraite sans prendre en compte ce qui te sera dû par l’Etat,
🟡 → Diversifie suffisamment tes revenus (revenus salariés, revenus locatifs, dividendes, revenus issus d’une autre activité auto-entrepreneur…),
🟡 → Prépare ta retraite le plus tôt possible,
Pour t’assurer une retraite confortable. 🛋️
Ou qui te permettre d’anticiper tous les changements & cycles politiques que l’on va vivre.
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1. L’épargne & l’investissement
Première étape dans la préparation de ta retraite.
🟡 Ouvre des livrets d’épargnes sécurisés comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et autres livrets d’épargne.
→ Ces livrets sont sécurisés, disponibles, offrent une faible rentabilité mais sont stables, et liquides. (tu peux retirer tes sous quand tu veux). 🥝 Epargne toute ta vie en “épargne-pépin" vers des livrets comme ça.
Une fois qu’ils sont au plafond, tes intérêts continueront de calculer, ce qui fera encore plus augmenter ton capital.
Un Livret A au plafond à 22 950 euros à 3% d’intérêt te rapportera 688 € par an. Ils sont réinvestis pour constituer un capital de 23 638 euros. Ce nouveau capital va générer de nouveaux intérêts et ainsi de suite.
🟡 Ouvre une Assurance-Vie.
→ C’est une enveloppe polyvalente qui sert à pas mal de choses : elle te permet d’épargner et d’investir en même temps, elle t’offre un super avantage fiscal, et, elle est faite pour faciliter la transmission d’un capital. Si tu ouvres une Assurance-Vie avec l’objectif de préparer sa retraite c’est du très long terme.
Tu peux te permettre d’opter pour une gestion assez dynamique avec une très grosse proportion d’Unités de Compte (la partie volatile de ton AV) plutôt que d’investir sur des Fonds Euros (très faible rentabilité qui souvent, ne couvre pas les frais que tu payes).
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2. Les placements financiers & immobiliers
C’est ce qui pourra ta rapporter le plus gros sur le long terme. A commencer le plus tôt possible pour profiter des intérêts composés. ♻️
Ici, il existe une multitude d’enveloppes et d’actifs :
Le PEA,
Le Compte-Titres,
L’immobilier locatif,
L’immobilier cash-flow.
Les SCPI,
Le crowfunding,
Le private equity,
Je t’ai listé les placements dans l’ordre dans lequel je commencerai à y investir.
→ On en a déjà parlé mais ouvre un PEA le plus rapidement possible pour profiter de l’avantage fiscal le plus tôt possible. 📝 Toutes les éditions sur le PEA :
☉ PEA : qu’est-ce que c’est & fonctionnement.
☉ 3 types de portefeuilles PEA selon ton objectif
→ Ouvre un Compte-Titres pour pouvoir diversifier tes investissements en action et accéder au marché mondial.
→ J’ai aucune recommandation ou conseil à te dire si oui ou non acheter ta résidence principale c’est une bonne chose. 🛖
Certains disent que c’est une pure connerie blabla, mais une résidence principale ce n’est PAS un investissement → c’est un projet de vie, un foyer, l’endroit où tu vas conçevoir ta famille, ou te mettre en couple, ou avoir ton premier chiot. Réfléchis toujours à la revente, mais, pour une résidence principale ne réfléchis pas trop en mode investissement pour plus tard ; une maison = ta vie.
→ Par contre, investis dans de l’immobilier autrement :
pour aller chercher de l’avantage fiscal : Pinel, Malraux, tous ces trucs là on en a parlé dans cette édition.
pour aller chercher du cash flow : ou du revenu locatif positif - car oui si après déduction des charges & impôts de tes revenus locatifs, il te reste 0 tu ne fais pas du cash flow, ton bien est en autofinancement.
→ Crowfunding, PME, private equity ce sont des produits complexes qui requierent de la connaissance. Sens toi très à l’aise sur la compréhension des autres produits avant de te lancer là-dedans.
J'espère que tu me suis toujours. C'est une grosse édition un peu lourde. 🧘🏻
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4. Les produits spécifiques à la retraite
Il existe des produits spécifiques à la constitution d’un capital à la retraite. Je t’e parle de l’un d’entre eux : le PER. 🛄
🟡 Plan d’Épargne Retraite (PER) :
C’est un compte où tu peux mettre de l’argent de côté jusqu’à ta retraite. Ce que tu verses peut venir de ton salaire, de primes, ou même de l’épargne personnelle.
La particularité du PER, c’est qu’il est divisé en 2 parties :
Les versements volontaires : C'est l'argent que tu décides de verser de toi-même.
Les versements obligatoires : Ils comprennent les cotisations que ton employeur peut verser pour toi et, selon le contrat, des versements issus de ton épargne salariale (comme la participation ou l'intéressement).
→ L’avantage fiscal
Un des gros avantages du PER, c’est les réductions d'impôts qu’il offre. En effet, les sommes que tu verses volontairement peuvent être déduites de ton revenu imposable.
Par exemple, si tu gagnes 40 000 par an, et que tu verses 3 000 euros sur ton PER, ton revenu imposable descend à 37 000.
Tes versements sur ton PER sont déductibles de ton revenu imposable. Moins tu es imposé sur ton revenu, moins tu paies d’impôt cette année-là. → Les conditions de sortie
Ce que tu places sur ton PER reste bloqué jusqu’à ta retraite sauf quelques cas de déblocages exceptionnels. (invalidité, décès du conjoint, achat de réseidence principale..)
À la retraite, tu peux récupérer cet argent sous 2 formes :
en capital : tout d’un coup.
en rente : sous forme de paiement régulier.
C’est une ficsalité différente qui s’appliquera selon ce que tu choisis.
En bref, le PER c’est un outil puissant pour préparer sa retraire. Il est particulièrement intéressant quand tu es dans une tranche d’imposition élevée (+ de 30%) car les économies d’impôts peuvent être significatives. Par contre, c’est aussi un produit long terme : l’argent que tu y mets est bloqué jusqu’à ta retraite. Prends en compte ton besoin de liquidité à court & moyen terme avant de t’engager là-dedans.
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5.L’optmisation fiscale
L’optimisation fiscale c’est un élément crucial lorsqu'il s'agit de planifier et de se constituer une retraite, je t’explique pourquoi ⤵️
🟡 La réducation de la charge fiscale
L'optimisation fiscale ça te permet de réduire légalement le montant des impôts que tu paies chaque année. Tu peux exploiter différentes enveloppes fiscales & des dispositifs légaux (comment le PER dont on a parlé) pour diminuer ton revenu imposable et donc payer - d’impôts. Ca signifie que tu conserves plus de ton revenu disponibles, qui peut être réinvesti pour augmenter ton épargne retraite.
🟡 La maximisation des rendements d’investissement
En réduisant ta charge fiscale, tu as plus de ressources à investir. Les économies d’impôts que tu réalises peuvent être réinvesties comme on vient de le dire. A lond terme, tu fais levier sur les effets cumulés et donc tu augmentes de + en + ton portefeuille retraite.
🟡 La sécurisation de ta retraite
La retraite c’est beaucoup d’incertitude avec les politiques, les régimes, les lois, les changements démographiques : avoir un plan de retraite bien financé c’est important, plus que jamais. L’optimisation fiscale permet de prendre le contrôle de ta préparation à la retraite = + de sécurité.
🟡 La fléxibilité financière
En optimisant tes impôts, tu peux aussi te donner + de fléxibilité financière à long terme.
Si tu épargnes efficacement pendent tes années actives, tu pourrais te permettre de prendre une retraite anticipée, de travailler à temps partiel, de te lancer dans un projet pro (digital nomade, monter ta boîte…) plus facilement.
En bref…
Préparer ta retraite ça nécessite de la planification à long terme et une diversification de tes sources de revenus.
Combine épargne, investissements financiers, investissement immobilier, produits retraite, lancement d’une activité… pour augmenter puis, optimiser ton patrimoine.
Ton objectif c’est de garantir des revenus suffisants pour maintenir un niveau de vie à la retraite, tout en minimisant les risques.
→ N’oublie pas la formation crypto pour débutants de Maurgane, à découvrir au plus vite pour mettre un pied dans le monde des cryptos !
J’espère que cette édition t’a plu. Elle m’a demandé beaucoup de temps & de travail, alors si tu as aimé → un petit like. ❤️
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A bientôt dans La Finance Sans Migraine 👛